iDeCoの手数料徹底ガイド：賢い運用で手数料負けを防ぐ方法とおすすめ証券会社

iDeCoを始めるかどうかで悩んでいる方も多いかと思います。

「iDeCoって手数料がかかるから損しちゃうの？」「どうやって手数料負けを避ければいいの？」と不安に思っている方もいらっしゃるでしょう。

この記事では、iDeCoに加入すると発生する3つの手数料について確認し、その後、手数料負けが起きる具体的なケースやそれを防ぐ方法について詳しく解説します。

iDeCoをうまく活用して、将来の老後資産をしっかり形成したい方は、ぜひこの記事を参考にしてみてくださいね。

今回は、iDeCoを始める際にかかる手数料と、それをうまく管理して手数料負けを防ぐ方法についてお話ししますね。

iDeCoの手数料とは？

iDeCoには、以下のタイミングで手数料が発生します。

それぞれの手数料について詳しく見ていきましょう。

新規加入・移転時の手数料

iDeCoに新規加入や移転する際には、国民年金基金連合会に2,829円の手数料を支払います。

この手数料は、最初の掛金から差し引かれるため、新規加入や移転の際にかかる共通の費用となります。

なお、新規加入や移転時に発生する手数料は、どの金融機関でも同じです。

運用中の手数料

iDeCoの運用中には、以下の3種類の手数料が発生します。

掛金の受け取り時の手数料

iDeCoの掛金を受け取る際には、1回あたり440円の給付事務手数料が発生します。

一括受給の場合は一度だけの支払いですが、年金形式で分割受給する場合は、受け取るたびに手数料がかかるため、受け取り頻度を減らすことで手数料を抑えることができます。

iDeCoで手数料負けする3つの要因

iDeCoの積立を行う際に手数料負けしてしまう場合は、次の3つの要因が考えられます。

それぞれの要因について詳しく見ていきましょう。

金融機関の管理手数料が高い

iDeCoで手数料負けしてしまう一つの要因は、金融機関の管理手数料が高いことです。

運用益が出たとしても、管理手数料が高ければその分利益が減ってしまい、最終的に手元に残る金額が少なくなってしまいます。

いくつかの金融機関の管理手数料を比較してみましょう。

iDeCoは長期間にわたる運用を前提としているため、手数料が高い金融機関を選ぶと長い目で見て負担が大きくなります。

手数料負けを避けるためには、管理手数料が低い金融機関を選ぶことが重要です。

元本保証型商品のリターンが低い

次に、元本保証型商品のリターンが低いことも手数料負けの一因です。

元本保証型の商品は低リスクですが、その分リターンも低く設定されています。

手数料がリターンを上回ると、結果として損失が発生してしまいます。

例えば、年利0.1%の元本保証商品を毎月1万円ずつ積み立てる場合、年間のリターンは120円です。

もし金融機関の管理手数料が毎月171円だった場合、年間で2,052円の手数料がかかるため、実質的には1,932円の損失となります。

所得に対して掛金の設定額が多すぎる

最後に、所得に対して掛金の設定額が多すぎることも手数料負けの要因となります。高額な掛金を設定すると、手数料の負担が大きくなり、節税効果が得られにくくなります。

掛金の設定額は多ければ良いというわけではありません。所得状況を考慮し、節税効果と手数料のバランスを見極めて適切な掛金を設定することが大切です。

手数料負けを防ぐための3つのコツ

iDeCoで手数料負けを防ぐためのコツを紹介します。

その①：できるだけ長期間運用する

長期間の運用によって手数料の影響を相対的に小さくできます。

iDeCoは長期投資を前提としているため、長い目で見て運用することで、手数料負けを防ぎやすくなります。

また、複利効果も期待できるため、資産を効率よく増やすことができます。

その②：元本保証型ではなく投資信託を選ぶ

元本保証型の商品は低リターンで手数料負けしやすいため、リスクを取れる方は投資信託を選ぶことをおすすめします。投資信託はリスクとリターンが連動しており、長期的に資産を増やす可能性が高いです。運用額に対して手数料も比較的低いです。

その③：運営管理手数料が安い金融機関を選ぶ

運営管理手数料が低い金融機関を選ぶことで、長期間の運用における手数料負担を軽減できます。手数料の安さだけでなく、金融機関の信頼性やサービス内容も考慮して選ぶことが大切です。

おすすめの証券会社

iDeCoを始める際におすすめの証券会社をご紹介します。

SBI証券

SBI証券はiDeCo口座開設数でトップの証券会社です。セレクトプランでは「eMAXIS Slim」シリーズを含むインデックスファンドを17本取り扱っています。加入資格や積立金額、期間に関わらず運営管理手数料が無料です。

マネックス証券

マネックス証券は、オリコン顧客満足度ランキングで「iDeCo証券会社」部門で4年連続第1位を獲得しています。

「NASDAQ100指数」に連動するiDeCo商品を取り扱っているのはマネックス証券だけです。運営管理手数料が完全無料で、投資初心者にもおすすめです。

松井証券

松井証券は老舗のネット証券で、「eMAXIS Slim」と「楽天バンガード」シリーズを取り扱っています。SBI証券と楽天証券の良いところ取りをした投資が可能です。

iDeCoの手数料負けに関するよくある質問

iDeCoに関する手数料負けのリスクについて、よくある質問をまとめました。

これらの情報を活用して、iDeCoをより効果的に運用しましょう。

公務員はiDeCoで手数料負けしやすいって本当？

公務員がiDeCoに拠出できる上限額は月12,000円のため、会社員や自営業者と比較して手数料負けのリスクが高いといわれています。

しかし、リスクを軽減するために、リターンが安定している商品を選ぶ、手数料が少ない金融機関を選ぶなどの対策が有効です。

また、2024年12月からは公務員の掛金上限が月20,000円まで引き上げられるため、資産を増やしやすくなります。

主婦がiDeCoに加入すると手数料負けしやすいって本当？

専業主婦は所得がないため、iDeCoに加入すると手数料負けする可能性があります。

しかし、iDeCoの税制メリットとして「運用益が非課税」「受け取る際に控除が受けられる」などがあり、これらを上手に活用することで手数料負けのリスクを軽減できます。

楽天証券のiDeCoで手数料負けを避けるには？

楽天証券のiDeCo口座管理手数料は、171円（積立時）です。

低金利の元本確保型の定期預金を選ぶと手数料負けする可能性があります。

手数料負けを避けるためには、長期積立を継続して運用効果を高める、投資信託の買付に切り替えてリターンを狙うなどの戦略が有効です。

SBI証券のiDeCoで手数料負けを避けるには？

SBI証券のiDeCo口座管理手数料も171円（積立時）です。

楽天証券と同様に、低金利の金融商品を選ぶと手数料負けのリスクが高くなります。

リターンの大きい商品を選ぶことで、手数料負けを防ぐことができます。

iDeCoに月5,000円拠出した場合の損益分岐点は？

iDeCoに毎月5,000円を拠出し、口座管理手数料が毎月171円の場合、年率3.42%以上の利益が損益分岐点となります。

元本保証型の商品で年率3.42%を達成するのは難しいため、投資信託の運用が必要です。

iDeCoに月10,000円拠出した場合の損益分岐点は？

毎月10,000円を拠出し、口座管理手数料が毎月171円の場合、年率1.71%以上の利益が損益分岐点となります。

月5,000円拠出の場合よりも必要な年率は低くなりますが、元本保証型で1.71%以上を達成するのも難しいため、投資信託の運用が適しています。

iDeCo停止中の手数料はいくらかかる？

iDeCoへの支払いを停止した場合、運用指図者として毎月66円の手数料がかかります。

掛け金を拠出していない場合でも金融機関共通の手数料が発生するため、事前に確認しておきましょう。

iDeCoで手数料負けを防ぐためのまとめ

今回は、iDeCoで手数料負けする原因やその対策について詳しく解説しました。手数料負けの主な原因としては、以下の3つが挙げられます。

これらの原因に対処するためのコツとして、以下のポイントを押さえておくことが大切です。

これらのポイントを意識して、自身の状況に合わせた投資計画を立てることで、効果的に老後資産を形成することができるでしょう。ぜひ、この記事を参考にして、iDeCoを賢く活用してくださいね。